nav-left cat-right
cat-right

ИПОТЕКА : Я В ЗАЕМЩИКИ ПОШЕЛ… (2 часть)

ИПОТЕКА : Я В ЗАЕМЩИКИ ПОШЕЛ…  (2 часть)

В последнее время СМИ торжественно возвещают о двух-трех кратном росте ипотечного кредитования. Да, ипотека оживает, и в будущем году полностью восстановит свой докризисный вид. Но вот уж о чем молчат СМИ, так это о том, что в настоящее время из пяти человек, обратившихся за ипотечным кредитом, четверо получают отказ. Отказ без объяснения причин. Банки считают, что получить кредит может тот, кому он совершенно не нужен. И вся деятельность банка направлена, чтобы привлечь именно таких клиентов. За «естественным отбором» в банке следят Служба Безопасности, Скорринг и Андеррайтинг. В финале окончательное решение о выдаче кредита принимает Кредитный Комитет.

Со Службой Безопасности всё более-менее ясно, она  проверяет наличие судимостей, нахождение на учете в психоневрологическом и наркологическом диспансерах, соответствие адреса регистрации, основание получения гражданства и т.д.

Далее идет Скоринг. Это программа, которая на основании заявленной вам  о себе информации определяет вашу оценку  кредитоспособности. В качестве примера вы можете ознакомится с максимально упрощенной версией Скоринговой модели http://www.n-s-k.net/credit/scoring В каждом банке Скоринг свой, свои параметры и критерии отбора. Порой доходящие до абсурда. Но низкий набранный балл  – отказ в выдаче кредита.

Андеррайтинг. Еще одна банковская служба оценки Заемщика. Она анализирует не только вас, но и вашего работодателя.  Именно вопросы, задаваемые сотрудником Андеррайтинга, так не любимы вашим Генеральным директором и главным бухгалтером.

В большинстве случаев звонки из банков вам и по месту вашей работы поступают именно от Андеррайтинга и Службы Безопасности. И к этим звонкам лучше подготовиться заранее, так как звонки записываются.

Теперь, когда мы определились, с кем нам предстоит вести не равный бой, самое время изучить требования банка к Заемщику. Требования у большинства банков схожи. Поэтому заходим на сайт любого из банка и читаем:

  • Гражданство и регистрация – Российская Федерация.
  • Возраст заемщика – не менее 21 лет на момент получения кредита и не более 55 лет для женщин / 60 лет для мужчин на момент погашения кредита.
  • Стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев

Давайте разберём по пунктам. Гражданство и регистрация – Российская Федерация. Ну, с гражданством всё понятно, Хотя есть банки, которые кредитуют и иностранных граждан. Важно, чтобы гражданство имело легальные основания его получения. Бывают случаи, когда ФМС выявляет лицо незаконно получивших гражданство, и отзывает всю серию паспортов. И по результатам проверки заново выдает паспорта. Так что, будучи даже законопослушным гражданином, ваш паспорт может быть признан не действительным. Это касается только тех лиц, которые сменили гражданство на российское.

Регистрация (постоянная/временная)– тут важно, чтобы адрес по которому вы зарегистрированы не являлся адресом МАССОВОЙ регистрации

Если у вас есть сомнения, обратитесь к кредитным или ипотечным брокерам за пробивкой. Сразу оговорюсь это не реклама – просто так действительно менее затратно, экономится время и деньги.

Что касается возраста, то тут важно, чтобы кредит был полностью погашен до наступления пенсионного возраста. То есть, если вы мужчина и вам 45 лет, кредит на 25 лет вы не можете получить, максимально на 20 лет.

Теперь давайте ознакомимся со списком запрашиваемых банком документов:

  • Заявление на предоставление кредита (оригинал)
  • Паспорт гражданина РФ (копия)
  • Трудовая книжка (копия, заверенная по основному месту работы)
  • Справки о заработной плате по основному месту работы (Форма 2-НДФЛ оригинал)
  • Справки о заработной плате по совместительству (Форма 2-НДФЛ оригинал)
  • Свидетельство  ИНН (копия)
  • Справки о доходах по форме банка
  • Документы об образовании (копия)
  • Свидетельство о браке (копия) (при наличии)
  • Свидетельство о разводе (копия) (при наличии)
  • Свидетельство о рождении детей (копия) (при наличии)
  • Водительское удостоверение (копия) (при наличии)
  • Документ о собственности на автомобиль (копия) (при наличии)
  • Документ о собственности на квартиру (копия) (при наличии)
  • Документ о собственности на комнату (копия) (при наличии)
  • Документ о собственности на дом, дачу (копия) (при наличии)
  • Документ о собственности на нежилое помещение (копия) (при наличии)
  • Заграничный паспорт (копия) (при наличии)
  • Военный билет (копия) (при наличии)
  • Выписка с пластиковой карты (копия)
  • Документы, подтверждающие кредитную историю (при наличии)
  • Краткая информация о деятельности организации в произвольной форме
  • Информация об организации из открытых источников (СМИ, интернет)

Если вы являетесь руководящим сотрудником или собственником бизнеса, то дополнительно предоставляется

  • Учредительный договор, или иной документ, подтверждающий владение долями в уставном капитале и их размер (копия, заверенная печатью организации)
  • Справка из ИФНС об открытых банковских счетах
  • Справки о действующих в других банках кредитах
  • Справки о наличии или отсутствии картотеки № 2 по каждому из обслуживающих банков
  • Квартальные отчеты (баланс, форма № 2) за два последних отчетных периода (копии, заверенная печатью ИМНС)
  • Оборотно-сальдовая ведомость по счету 51 с разбивкой по банкам и месяцам за каждый из 6-ти последних месяцев (копия)
  • Прочие документы, которые поспособствуют принятию решения о предоставлении кредита (свидетельства о собственности,  договоры аренды, контракты и т.п.)
  • Лицензии, разрешения, патенты, необходимые для осуществления деятельности (при наличии) (копии)

Для клиента, являющегося индивидуальным предпринимателем

  • Свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (копия)
  • Свидетельство о постановке на учет в ИМНС (копия)
  • Краткая информация о предпринимательской деятельности в произвольной форме
  • Налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения за два последних отчетных периода или налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности за два последних отчетных периода  (копии, заверенные печатью ИМНС)
  • Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (займа)  (договоры аренды, свидетельства о собственности, контракты и т.п.)
  • Лицензии, разрешения, патенты, необходимые для осуществления деятельности (при наличии) (копии)

Это относительно полный пакет необходимых документов. Такой же пакет придется собрать по каждому вашему созаемщику. Некоторые банки допускают привлечение до 4-5 созаемщиков. Прошу учесть, что таких комплектов (Заемщик + Созаемщики) потребуется примерно штук пять

Но перед тем как приступить к сбору документов, выясните, как к вам относятся ваши коллеги по фирме. Есть ли «доброжелатели». Каковы у вас отношения с Генеральным директором, главным бухгалтером и непосредственным вашим руководителем. Ибо от этих людей зависит, получите вы кредит или нет. Сотрудники банка непременно пообщаются с ними по телефону. Важно, чтобы все были доброжелательно настроены к вам, чтобы они не противоречили друг другу. Чтобы Ген. директор адекватно отнесся к просьбе андерайтера предоставить хозяйственные договора, контракты… Чтобы главный бухгалтер не впадал в ужас от того, что андеррайтер пытается выведать у него самые сокровенные финансовые тайны предприятия. Чтобы секретари могли сообщить, что вы работаете  в этой организации, и если руководство отсутствует, то когда появится. Важно, чтобы от общения с вашими коллегами у сотрудников банка возникло представление, что трудитесь вы в очень солидной организации. Постарайтесь убедить, что та информация и те документы, которые запрашивает банк, необходимы для оценки кредитоспособности и не передаются третьим лицам, а в частности, такой страшной налоговой инспекции. Если вам не удается найти общей язык со своим руководством, то можно смело ставить крест на попытках получить ипотечный кредит. Это будет пустой тратой времени и сил. С этим вопросом вам не помогут даже кредитные брокеры.

Коль все формальности с руководством урегулированы и получены заверения в содействии, то можно смело браться за сбор документов.

Первым в списке идет Заявление на предоставление кредита (Анкета Заемщика/Созаемщика) В данное время я не буду подробно останавливаться на всех аспектах ее заполнения. Это тема отдельной статьи, которую я размещу в самое ближайшее время. Сейчас же отмечу только то, что всю Анкету следует заполнять ОДНОЙ, синей шариковой ручкой. Исправления не допускаются. Подписи на Анкете должны быть идентичны подписи в паспорте.

Внимательно изучите свой паспорт на предмет посторонних штампов и отметок. Красные штампы ксерокс не копирует, а вот нотариус может отказаться выдавать доверенность, и сделка рассыпаться в самый последний момент. Убедитесь, что вы произвели замену паспорта по достижению сорокапятилетнего возраста.  Сделайте максимально качественные ксерокопии ВСЕХ страниц паспорта.

Трудовая книжка. Это, пожалуй, что ни есть камень преткновения для многих. Именно этот документ вызывает больше всего подозрения и является чаще всего причиной получения отказа. Проверти:

1)   Серию Трудовой книжки и дату внесения первой записи. Первая запись не может быть сделана ранее, чем серия вышла в обращение

  • АТ – I        1975, 1976 гг.
  • АТ – II       1977, 1978, 1979 гг.
  • АТ – III     1980, 1981, 1982 гг.
  • АТ – IV      1983, 1984, 1985 гг.
  • АТ – V       1986, 1987, 1988, 1989 гг.
  • АТ – VI      1990, 1991, 1992 гг.
  • АТ – VII     1993, 1994, 1995, 1996, 1997 гг.
  • АТ – VIII    1998, 1999, 2000 гг.
  • АТ – IX      2001, 2002,  – первая половина 2003 г.
  • АТ – X       вторая половина 2003 г.
  • ТК            2004 – 2005 г.
  • ТК – I                2006 – 2007 г.
  • ТК – II       2008, 2009,  – по настоящее время

2)   Далее следует обратить внимание на то, чтобы первая страница должна быть полностью заполнена и заверена печатью.

3)   Записи должны следовать одна за другой, без пропусков строчеу между ними. Также не допускается, чтобы запись заходила на печать от предыдущей записи. Если вы заметили у себя это – плохо.

4)   Если запись об увольнении заверена Начальником отдела кадров, а печать стоит предприятия, фирмы – плохо. Потому что, либо начальник кадров должен заверять своей печатью, либо если печать предприятия, то заверять должен Ген. директор.

5)   Если две записи разные, то подчерки точно не должны быть похожи.

6)   Далее сделав ксерокопию всех заполненных страниц плюс 2 чистые. Следует заверить все страницы ксерокопии. Важно, чтобы страницы заверялись одной рукой, одной шариковой ручкой. И запись была следующего содержания:

КОПИЯ ВЕРНА.

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР  (ПОДПИСЬ) ФИО

ДАТА, ПЕЧАТЬ

7)   После последней записи о приеме на работу, следует написать

РАБОТАЕТ ПО НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ В ДОЛЖНОСТИ (указать занимаемую должность)

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР  (ПОДПИСЬ) ФИО ПЕЧАТЬ

ниже

КОПИЯ ВЕРНА.

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР  (ПОДПИСЬ) ФИО

ДАТА, ПЕЧАТЬ

8)   Таким же образом следует заверить и 2 чистые страницы трудовой книжки

Особое внимание нужно уделить справке 2 НДФЛ. Ранее банки в качестве подтверждения дохода принимали только справки 2 НДФЛ, поэтому у заемщика существовал соблазн несколько завысить в данной справке свой доход.  Делать это самостоятельно категорически не следует. Либо только проконсультировавшись со специалистом – ипотечным брокером. Все данные, указанные в справке 2 НДФЛ банки проверяют. И в случае несоответствия заемщик заносится в межбанковскую базу как мошенник. Простой пример:  Ваш бухгалтер, по какой-то причине создал справку в Exel, но при этом упустил некоторые требования к заполнению справки. Банк мгновенно выставляет отказ в получении кредита и заносит в базу как мошенника.

Далее в нашем списке документов идет свидетельство ИНН. Если вы его еще не получили, то обратитесь в налоговую по месту регистрации. Вам его выдадут сразу. Раз вы окажитесь в налоговой, то закажите еще себе справку СЗИ-5 за максимальный срок. Если вы надумаете вносить коррективы в свою трудовую то без нее не обойтись. СЗИ-5 в банк подавать не следует. Хотя ДельтаКредит иногда запрашивает в качестве дополнительных документов. Кстати по этой справке можно проверить все ваши отчисления и то, на сколько они соответствуют справки 2 НДФЛ.

Справки о доходах по форме банка. Определяем, какой доход нам нужен для получения кредита. Как определить я расскажу в заметке о заполнении Анкеты. У каждого банка существует своя форма, найти ее можно на сайте банка. Далее руководствуясь этой формой, следует набрать текст справки на фирменном бланке вашего предприятия. Обязательно указать ВСЕ реквизиты предприятия. ВСЕ! Юридически, фактический адреса, ИНН/КПП, телефон (только городской номер, соответствующий адресу (мобильные номера НЕ ДОПУСКАЮТСЯ)). В справке указать свои паспортные данные, и данные регистрации по паспорту. Заверить справку печатью предприятия и подписями Ген. директора и главного бухгалтера. Если директор выполняет и функции главного бухгалтера, то не обходимо в справку внести фразу: «Должность главного бухгалтера в штате предприятия не предусмотрена»  А к общему комплекту документов добавить Приказ о совмещении должностей Ген. директора и главного бухгалтера. Также будет не лишним, в общий комплект добавить и приказ о назначении Ген. директора.

Если вы ранее брали потребительские кредиты, или кредиты иного характера, то вам следует обратиться в банки их выдававшие за справкой, свободной формы, что кредит вами погашен в срок, в полном объеме и без просрочек. Банки такие справки выдают в течение двух недель, так что об этом следует побеспокоиться заранее. Желательно, найти кредитный договор, график платежей и все платежки. Даже если вы считаете, что платили вовремя и четко, даже если у вас на руках есть документы, подтверждающие этот факт, я вам настоятельно рекомендую уточнить свою кредитную историю (ОБЯЗАТЕЛЬНО!!!). Вас могут подстерегать неприятные сюрпризы. Получить информацию по своей кредитной истории можно у кредитных или ипотечных брокеров. Цена по Москве от 500 до 5000 рублей.  Вещь необходимая, сэкономит  вам много сил и времени, если в вашей кредитной истории имеются черные дыры.

По остальным документам, можно сильно не заморачиваться, если конечно вы не собственник бизнеса. Но это уже другая история.

В дополнительных статьях подробно рассмотрено, что такое ипотечный кредит, и пошагово рассказано как купить квартиру на кредитные средства:

Как получить ипотеку. (1 часть)
Я в заемщики пошел (2 часть)
Как выбрать кредит. (3 часть)
Ипотечный брокер (4 часть)
Секреты ипотеки : Банк (часть 5)
Секреты покупки квартиры. ( 6 часть )

Оставить комментарий